Clssificação nos Níveis de Risco

    Classificação nos níveis de riscos

    inferior a 14 nivel  A   

    de 15    a    30        B

    de 31    a   60         C

    de 61    a   90         D

    de 91    a 120         E

    de 121   a 150        F

    de 151   a 180       G

    acima de  180       H

       

    Para calcular o Valor do PDD aplicar a seguintes % sobre o valor Principal:

    nivel A   Aplicar  0,5 %

          B                     1,0

          C                     3,0

          D                   10,0

          E                   30,0

          F                   50,0

          G                  70,0

          H               100,0

Redução de Custo de processamento com conta inativa

Geralmente as processadoras de cartão de credito cobra pela quantidade de cartões na base,  eventualmente com preços diferenciados.

Mas vale a pena verificar se não seria mais barato você fazer este controle internamente ou com Empresas especializadas ( Gerenciadoras de Cartões inativos ou Securitizadoras).

Para fazer in House você terá que ter um sistema que controle os cartões inativos, faça cobrança, emita os boletos para os clientes, processe o CNAB do banco  e faça as baixas dos pagamentos.

Vale lembrar que as contas inativas com acordos que estejam com pagamentos em dia, podem ser consideradas em dia, somente não podendo fazer novas compras,  melhorando assim a classificação de risco.

Observar também que se o cliente quebrar o acordo os dias de atraso para o risco deve voltar a ser o real.

Exemplo de Tabela de abatimento de pagamento

Saldos

FR - Encargos de Saque

FR - Encargos de Financiamento

FR - Encagos de Parcelado Emissor

FR - Encagos de Parcelamento de Fatura

FR - Encagos de Acordo em Fatura

FR - Multa 

FR - Mora

FR - Seguros

FR - Saque em Reais

FR - Saldo Anterior (Financiamento Rotativo)

FR - Parcelado Emissor (Principal da parcela)

FR - Percelamento de Fatura (Principal da parcela)

FR - Acordo em Fatura (Principal da parcela)

FR - Outros Débitos (compras à vista, parc. lojista, tarifas e ajustes)

VF - Seguros

VF - Saque em Reais

VF - Encagos de Parcelado Emissor

VF - Encagos de Parcelamento de Fatura

VF - Encagos de Acordo em Fatura

VF - Parcelado Emissor (Principal da parcela)

VF - Percelamento de Fatura (Principal da parcela)

VF - Acordo em Fatura (Principal da parcela)

VF - Outros Débitos (compras à vista, parc. lojista, tarifas e ajustes)

SC - Saldo Credor

CL - Crédito Liquidação

RAP - Empréstimos (VF)

RAP - Empréstimos (FR)

Eventos de Cartão

Abertura do Contrato de Acordo

Abertura do Contrato de Parc. De Fatura

Ajuste Crédito - Ajuste Recebido da Bandeira

Ajuste Crédito - Bx Fraude Análise ( Perdas)

Ajuste Crédito - Compras Transf. De/Fraude p/Cliente

Ajuste Crédito - Contestação Parc.Lojista (Fraude)

Ajuste Crédito - Contestação Saques Emergencial

Ajuste Crédito - Contrato Quitado Resíduo Devedor

Ajuste Crédito - Desconto na Antec. Parcelas

Ajuste Crédito - Desconto na Parcela Paga

Ajuste Crédito - Desconto p/Quitação da DÍvida

Ajuste Crédito - Desconto p/Quitação da Dívida  13 a 48 meses

Ajuste Crédito - Desconto p/Quitação da Dívida >48 meses

Ajuste Crédito - Desconto p/Quitação da Dívida até 12 meses

Ajuste Crédito - Est. Compras Perdas c/Intercâmbio

Ajuste Crédito - Est. Enc. Financeiros

Ajuste Crédito - Est. Encargos de Saque

Ajuste Crédito - Est. IOF Erro Proc.

Ajuste Crédito - Est. IOF Trans. Contestada

Ajuste Crédito - Est. Mora

Ajuste Crédito - Est. Multa

Ajuste Crédito - Est. Reapresentação

Ajuste Crédito - Est. Saque

Ajuste Crédito - Est. Tarifa de Cópia

Ajuste Crédito - Est. Tarifa de Saque

Ajuste Crédito - Est.Tarifa de Devolução Sldo Credor

Ajuste Crédito - Outros

Ajuste Crédito - Perdas Fraude (Cliente Reconhece)

Ajuste Crédito - Pgto Não Processado

Ajuste Crédito - Reapresentação (Voucher/Reversos)

Ajuste Crédito - Reg. Chargeback Rej.

Ajuste Crédito - Reverso de Débito Cheque Devolvido

Ajuste Crédito - Reverso Estorno Pgto Indevido

Ajuste Crédito - Saldo Transf. De Fraude p/CL

Ajuste Crédito - Saldo Transf. De Fraude p/Perdas c/Crédito

Ajuste Crédito - Saldo Transf. p/Fraude

Ajuste Crédito - Saldo Transf. p/Fraude

Ajuste Crédito - Saldo Transf. p/Fraude

Ajuste Crédito - Saques Transf. De/Fraude p/Cliente

Ajuste Crédito - Tarifa de Extrato

Ajuste Crédito - Transf. Compras p/Fraude

Ajuste Crédito - Transf. Pgto entre Cartões

Ajuste Crédito - Transf. Saques p/Fraude

Ajuste Crédito - Voucher/Reverso em Pesquisa (Trans. é do Cliente)

Ajuste Débito - Compra em Pesquisa (Trans. é do Cliente)

Ajuste Débito - Compra em Pesquisa Parc. Lojista

Ajuste Débito - Compras Rejeitadas

Ajuste Débito - Compras Transf. De/Fraude p/Cliente

Ajuste Débito - Contrato Quitado Resíduo Credor

Ajuste Débito - Dev. Saldo Credor (Cliente em CL Acordo)

Ajuste Débito - Dev. Saldo Credor (Cliente em CL)

Ajuste Débito - Dev. Sldo Credor (Cliente em Perdas)

Ajuste Débito - Dev. Sldo Credor (Cliente Normal)

Ajuste Débito - Dívida Quitada a Maior

Ajuste Débito - Enc. Financeiros

Ajuste Débito - Encargos de Saque

Ajuste Débito - Est. Pgto Cheque Devolvido

Ajuste Débito - Est. Pgto. Indevido

Ajuste Débito - Est.Pgto Não Processado

Ajuste Débito - Mora

Ajuste Débito - Multa

Ajuste Débito - Outros

Ajuste Débito - Reapresentação Compras

Ajuste Débito - Receita na Negociação de CL

Ajuste Débito - Reg. Chargeback Rejeitado

Ajuste Débito - Reg. Saque Rejeitado

Ajuste Débito - Saldo Credor (Receita)

Ajuste Débito - Saldo Transf. De CL p/Fraude

Ajuste Débito - Saldo Transf. De Fraude p/Acordo CL

Ajuste Débito - Saldo Transf. de Fraude p/CL

Ajuste Débito - Saldo Transf. De Perdas c/Crédito p/Fraude

Ajuste Débito - Saques em Pesquisa

Ajuste Débito - Saques Transf. De/Fraude p/Cliente

Ajuste Débito - Tarifa 2ª via de Cartão

Ajuste Débito - Tarifa 2ª via Fatura

Ajuste Débito - Tarifa Cartão Emergencial

Ajuste Débito - Tarifa de Cópias

Ajuste Débito - Tarifa de Extrato

Ajuste Débito - Tarifa de Saque

Ajuste Débito - Tarifa Dev. Sldo Credor (Cliente Normal)

Ajuste Débito - Tarifa Dev. Sldo Credor - Acordo CL

Ajuste Débito - Tarifa Dev. Sldo Credor - Acordo Perdas

Ajuste Débito - Tarifa Dev. Sldo Credor - CL

Ajuste Débito - Tarifa Dev. Sldo Credor - Perdas

Ajuste Débito - Tarifa Excesso de Limite

Ajuste Débito - Tarifa Fatura via Fax

Ajuste Débito - Tarifa Reemissão Senha

Ajuste Débito - Tarifa Serviço de Cobrança

Ajuste Débito - Transf. Compras p/Fraude

Ajuste Débito - Transf. Fraude p/Perdas

Ajuste Débito - Transf. Pgto entre Cartões

Ajuste Débito - Transf. Saques  p/Fraude

Ajuste a Débito (Saque) - Bco 24 h

Ajuste de Fatura Despesas

Antec. Parc. Acordo Fatura (Cliente)

Antec. Parc. Emissor - (Acordo em Fatura)

Antec. Parc. Emissor - Contestação

Antec. Parc. Emissor - Pedido Cliente (Encargos )

Antec. Parc. Emissor - Pedido Cliente (Vlr Principal)

Antec. Parc. Fatura - A Pedido do Cliente

Antec. Parc. Lojista - Pedido do Cliente

Antec. Saque Parcelado - Pedido Cliente (Vlr Principal )

Antecipação  do Parcelamento de Fatura-CL

Antecipação  Parc. Fatura (Acordo em Fatura)

Antecipação do Acordo em Fatura-CL

Antecipação do Parcelado Emissor-CL

Antecipação Parc. Lojista - Fraude

Compra a Vista 

Compras Fraude ( depois do comunicado)

Contestação - Reverso/Voucher Compras

Contestação de Compra a Vista (Ajuste a Crédito)

Contestação de Saque Parcelado (Ajuste a Crédito)

Contestação Parc. Emissor (Ajuste a Crédito)

Contestação Parc.Lojista ( Ajuste a Crédito)

Dev. Reembolso Rej. p/Cartão - Cliente em CL

Dev. Reembolso Rej. p/Cartão - Cliente em CL Acordo

Dev. Reembolso Rej. p/Cartão - Cliente em Perdas

Dev. Reembolso Rej. p/Cartão - Cliente Normal

Encargos de Fianc. Rotativo

Estorno - Enc. Parc. Emissor Postado

Estorno - Encargos Parc.Fatura

Estorno - Perdas c/Fraude (Diário)

Estorno - Tarifa 2ª via de Cartão

Estorno - Tarifa Cartão Emergencial

Estorno - Tarifa Fatura via Fax

Estorno - Tarifa Reemissão Senha

Estorno - Tarifa Serviço de Cobrança

Estorno -Tarifa 2ª via Fatura

Estorno dos Encargos do Parc. Emissor Faturado

Estorno Enc. Ac. Fat. Postado

Estorno Enc. Parc. Fat. Postado

Inclusão de Compras - Ajuste a Bandeira

IOF - Abertura do Contrato de Ac. Fatura

IOF - Abertura do Contrato de Acordo - CL

IOF - Acordo  (último IOF ao dia do Acordo)

IOF - Acordo em Perdas

IOF - Pgto Atraso da Parcela  de Acordo CL

IOF - Pgto Atraso da Parcela de Ac. Fatura

IOF - Pgto Cliente em Perdas

IOF - Pgto Crédito em Liquidação (CL)

IOF - Pgto. Atraso Acordo em Perdas

Mora

Multa Contratual

Parc. Emissor - Postagem da Parcela (Vlr. Principal)

Parc. Lojista - Postagem das Parcelas 

Parcelado Lojista Postagem - Fraude

Pela Postagem da Parc. De Acordo

Pela Postagem da Parcela - Parc. De Fatura

Pelo Pgto - Encargos do Contrato

Pgto Crédito em Liquidação  (Receita)

Pgto Crédito em Liquidação ( Principal)

Pgto de Acordo CL ACATADO Pelo Sistema de Acordo

Pgto de Acordo CL NÃO  Acatado pelo Sistema de Acordo

Pgto de Acordo em Perdas ACATADO Pelo Sistema de Acordo

Pgto de Acordo em Perdas NÃO Acatado Pelo Sistema de Acordo 

Pgto de Promessa de Acordo CL NÃO Acatado p/Sistema de Acordo

Pgto de Promessa de Acordo Perdas NÃO Acatado p/Sistema de Acordo

Pgtos. - Pelo Proc. Na Fatura do Cliente

Postagem da Parcela (Vlr. Principal)

Proc. do Pgto  - Cliente em Perdas 

Proc. Saque Bco 24 h

Proc.Pgto Parc. Fatura (Op.c/ Entrada)

Quebra do Contrato - RAP Calculada até o Acordo

RAP de Crédito em Liquidação até Acordo

Recuperação de Fraude Análise por Chargeback

Reg. Chargeback Rejeitado por Ajuste a Débito

Rev. dos Enc. - Ac Fatura Antec. Cliente

Reverso de Saque Bco 24 h

Reverso Fraude ( depois do comunicado)

Reversos Compra a Vista 

Reversos Parc. Emissor

Reversos Parc. Lojista

Reversão dos Encargos - Acordo em Fatura (Provisão)

Reversão dos Encargos - Parc Fatura (Provisão)

Reversão dos Encargos - Parc Fatura Antecipado

Reversão dos Encargos do Saque Parcelado a Faturar

Saques Bco 24 h Fraude ( depois do comunicado)

Tarifas de Saques Bco 24 h

Voucher Compras a Vista 

Voucher Fraude ( depois do comunicado)

Voucher Parc. Emissor

Voucher Parc. Lojista

Quantidades de Contratos por Conta do Cartao

Discas sobre Cartões de Créditos

1.       Introdução

Este documento fará um breve relato de conceitos, definições, usos e regras sobre Cartões de Crédito, Débito e Múltiplos.

 

Esta definição não pretende ser conceitual, mas uma simples descrição de casos de uso de Cartão de Credito.

 

2.       Tipos de Cartões em ralação a quem emite o Cartão (Emissor)

1. Cartão Afinidade: cartão de uso exclusivo de uma loja
2. Cartão Private Label:
3. Cartão Bandeira:
4. Cartão Híbrido

3.       Tipos de Cartões em relação ao Uso

1. Cartões de Débitos:
2. Cartões de Compra
3. Cartões Pré-pagos
4. Cartões Múltiplos
3. Entidades Envolvidas no Sistema de Cartões
1. Emissor
2. Bandeira
3. Processadora
4. Adquirentes
5. Estabelecimentos
6. Administradora
7. Clientes – comprador
8. Empresa Financeira - Banco
9. Centrais de Atendimentos
10. Centrais de Cobranças
11. Embossadoras
4. Processos dos Cartões de Credito
1. Aquisição de Clientes
2. Concessão de Crédito

                                                               i.      Consulta ao SCPC / Serasa

3. Confecção e entrega do Cartão
4. Capturas de Transações
5. Autorização
6. Captura da transação

                                                               i.      Compras

                                                             ii.      Cancelamento de Transações

                                                           iii.      Consulta de Saldos

                                                           iv.      Saques

                                                             v.      Contestações de Compras

                                                           vi.      Compras parceladas pelo Estabelecimento – Parcelado Lojista

                                                         vii.      Compras parcelas pelos Emissores – Parcelados Emissor

7. Corte das Faturas
8. Emissão e Envio das faturas
9. Processamento dos arquivos de pagamentos dos clientes recebidos dos bancos
10. Geração de arquivos de pagamentos aos Estabelecimentos para envio aos Bancos
11. Controle de Fraude
12. Controle de Inadimplências
13. Controle dos Resultados das Operações
14. Score de Clientes para administração dos limites
15. Processos de Pagamentos à Bandeira
16. Processo de Pagamentos aos Estabelecimentos
17. Processos batimento quantitativo-Físicos
18. Processos Contábeis
19. Geração de Dados Legais

                                                               i.      Decred – Receita Federal

                                                             ii.      Relatório Contábil Analítico e Sintético

                                                           iii.      Classificação da Carteira em níveis de risco – Geração mensal de relatórios para o Banco Central

                                                           iv.      Informes diário para o Banco Central da Posição da Carteira, Valores Concedidos, Taxa Media, Taxa Mínima e Taxa Máxima

                                                             v.      Informes Trimestral Financeiro para o Banco Central

                                                           vi.      Informes Trimestral das Compras e Valores com cartões ao Banco Central

20. Processo de Cobrança

                                                               i.      Cobrança por carta

                                                             ii.      Telefônica

                                                           iii.      Pessoal

                                                           iv.      Criação de Acordos

                                                             v.      Pagamentos dos Acordos

                                                           vi.      Quebra de Acordos

6. Cadastros e Tabelas mínimas que deverão existir
1. Oferta de cartões
2. Proposta de aceite do Cartão
3. Dados dos Clientes

                                                               i.      Dados básicos

                                                             ii.      Dados profissionais

                                                           iii.      Dados de endereços

                                                           iv.      Dados de Telefones

4. Dados das Contas dos Clientes
5. Dados de Cartões
6. Tabela de Transações de Cartões
7. Tabela de Estabelecimentos
8. Tabela de parâmetros de transações e taxas
9. Tabelas de Operações físicas versus Operações do BACEN
10. Prioridade de pagamentos
6. Tabelas míninas que serão geradas
1. Transações Contábeis
2. Agendas dos pagamentos aos Lojistas
3. Controle das compras parceladas
4. Posição diária da carteira, saldo atual, dias de atraso
5. Distribuição dos pagamentos
6. Cálculos de IOF decendial, mensal e dos Acordos
7. Classificação dos Clientes por faixas de atrasos e níveis de riscos.